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Dafür muss man das Prinzip der PKV kennen: Für jedes Risiko ermitteln die Versicherer einen Einzelbeitrag. Das bedeutet, dass jede versicherte Person einen eigenen Beitrag bezahlen muss - auch Kinder und Ehepartner, die selbst nichts verdienen. Wie viel die Krankenversicherung kostet, berechnet sich nicht nur nach dem konkreten Leistungsumfang des Tarifs, sondern auch nach Alter und Gesundheitszustand des Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Wer also weniger Leistungen versichert und jung und gesund ist, zahlt weniger. "Für Familien rechnet sich das nicht", sagt Peschken. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder beitragsfrei mitversichert, das ist günstiger. Besonders aufpassen müssen Paare, wenn ein Partner nichts mehr verdient, etwa in der Elternzeit. Private Kranken- und Sachversicherungen zahlen im Kriegsfall nicht. Denn: "Auch dann fordert die private Krankenversicherung Beiträge", sagt Peschken. So kann es finanziell schon mal eng werden. Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung zum Teil besser Bei den Leistungen kann die private Krankenversicherung den Leistungskatalog der gesetzlichen schlagen.
Auch bei Selbstständigen, die oft nur wenig für das Alter vorsorgen. Denn die Beitragshöhe nimmt keine Rücksicht auf den Verdienst. Rückkehr ins gesetzliche System ist nur schwer möglich "Wer weniger zahlen möchte, muss dann die Leistungen kürzen oder die Selbstbeteiligung hochfahren. Das ist aber im Alter, wenn man auf die Versicherung besonders angewiesen ist, sehr ungünstig", so Böhne. In der gesetzlichen Krankenversicherung sinken dagegen die Beiträge bei niedrigem Einkommen. Das Problem ist: Wer sich einmal für die private Krankenversicherung entscheidet, kommt da nur schwer wieder raus. Private krankenversicherung zahlt nicht in den. "Besonders ab 55 Jahren ist eine Rückkehr in das gesetzliche System nahezu unmöglich. Das ist vielen nicht bewusst, wenn sie einen Vertrag unterschreiben", sagt Böhne. Altersvorsorge: Worauf Selbstständige achten sollten plus Wer sich also im Alter seine Beiträge nicht mehr leisten kann, sitzt dennoch in der PKV fest. Und wer vorher zurück möchte, braucht eine sozialversicherungspflichtige Anstellung mit einem Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze.
| Bild: Fabian Strauch, dpa Denn: Nur wer in der zweiten Hälfte seines Arbeitslebens mindestens 90 Prozent Mitglied einer Krankenkasse oder mitversichert war, kann im Alter in die günstige Krankenversicherung der Rentner hinein. Kommt der Wechsel erst spät im Leben, müssen sich Versicherte im Alter freiwillig gesetzlich oder doch wieder privat krankenversichern. Und das kann jeweils teuer werden. Wer Wege raus aus der PKV sucht, kann sich bei den Verbraucherzentralen kostengünstig Rat holen. Auch Fachanwälte für Sozialrecht, Rentenberater und auch die Krankenkassen selbst bieten Unterstützung an. Private krankenversicherung zahlt nicht facebook. Mit der Firma reden Seit 2019 ist die sogenannte Brückenteilzeit, also ein vorübergehendes Zurückfahren der Arbeitszeit, eine echte Option, unter die JAEG zu kommen – und damit raus aus der PKV, rein in eine Kasse. Aber: Gesetzlichen Anspruch auf garantierte Rückkehr zum vollen Arbeitspensum und altem Gehalt hat nur, wer schon länger als sechs Monate in einer Firma mit mehr als 45 Arbeitnehmern arbeitet.
Entscheidend ist, dass das Einkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) fällt. Sie liegt aktuell bei 64. 350 Euro brutto im Jahr. Dazu zählen regelmäßige Sonderzahlungen wie Prämien, Weihnachts- oder Urlaubsgeld. Rutscht ein Angestellter mit seinem Verdienst auch nur einen Euro unter diese Grenze, darf er nicht mehr in der privaten Schiene bleiben und wird sofort versicherungspflichtig in der GKV. Auch die Kinder dürfen mit zurück in die beitragsfreie Familienversicherung. Die Gehaltsreduzierung muss nicht einmal sehr lang durchgehalten werden. Private krankenversicherung zahlt nicht mit. Gehalt reduzieren? Paradox, aber manchmal spielt das Arbeitnehmern in die Karten. | Bild: Zacharie Scheurer, dpa Rein rechtlich betrachtet könnte ein Tag unter der JAEG schon reichen, um den privaten Vertrag beim Versicherer zu kündigen, wie Kaja Keller erläutert, Arbeitsrechtsexpertin bei Gansel-Rechtsanwälte in Berlin. Doch viele Kassen machen dann Ärger. "Eine Verdienstreduzierung von mehr als drei Monaten müsste aber ausreichen, um zurück in die Kasse zu kommen", so Landorff.
Wenn man als Patient dringend einen Termin bei einem Facharzt benötigt, kann es von Vorteil sein, wenn man privat krankenversichert ist. imago stock&people Wer beim Arzt besonders schnell einen Termin erhält, im schöneren Wartezimmer sitzt und im Krankenhaus Privatsphäre hat, der ist oft Privatpatient. Viele Menschen würden deshalb gerne zu einer privaten Krankenversicherung (PKV) wechseln. "Doch sinnvoll ist es nur für die wenigsten", sagt Julia Alice Böhne, Pressereferentin beim Bund der Versicherten. Wer in die PKV wechseln möchte, muss gewisse Voraussetzungen erfüllen. Angestellte brauchen ein Einkommen, das über der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Regelungen zur gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung in der Elternzeit. 2022 beträgt diese Grenze brutto 64. 350 Euro. Wer das erfüllt, für den entfällt zum Jahreswechsel die Versicherungspflicht bei den gesetzlichen Krankenkassen. Außerdem dürfen sich Selbstständige, Studierende und Beamte privat versichern. Günstig, wenn der Dienstherr die Beihilfe zahlt "Wirklich sinnvoll ist das nur für Beamte und ihre Familien, weil sie von ihrem Dienstherrn Beihilfe bekommen", sagt Harald Peschken, Präsident des Bundesverbands der Versicherungsberater.