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Abbildung: Übersicht Online Hypothek – Eingabemaske Bisherige Erfahrungen Gemäss Alexandre Leconte, Product Manager von Swiss Life Hypotheken, ist die Anzahl von Anfragen aus online generierten Richtofferten "erfreulich hoch" (Zahlen wurden mir nicht bekanntgegeben). Ebenso stellt er fest, dass die eingereichten Finanzierungsanfragen in der Regel sehr gut und ausführlich dokumentiert sind und damit eine effiziente Kreditprüfung bzw. Kreditbestätigung ermöglicht wird. Auffallend ist, dass 75% der Online-Anfragen von Kunden stammen, die eine Ersthypothek aufnehmen möchten. Lediglich 25% der Online-Anfragen zielen auf eine Ablösung von bestehenden Finanzierungen ab. Fazit Immer mehr Immobilienkäufer und -besitzer möchten die Finanzierung einer Immobilie unabhängig von Geschäftszeiten und -orten, also auch am Abend und Wochenenden von zu Hause aus, regeln ohne dafür eine Beratung durch einen Spezialisten in Anspruch nehmen zu müssen. Es ist daher zwar interessant, aber wenig überraschend, dass auch Versicherungen den Online-Kanal für ihre Hypothekarprodukte nutzen.
«Die Berater von Swiss Life Select gewinnen Kunden auf Empfehlung von bestehenden Kunden, Kaltakquisition ist nicht zugelassen. » Auch die in den Ausbildungsunterlagen beschriebenen Muster-Gespräche würden auf dem Papier «direkter und schnörkelloser erscheinen», als sie in der Praxis seien. Damit Druck auf potenzielle Mitarbeiter aufzusetzen, sei keinesfalls im Sinn des Unternehmens. Auch dass schon Bewerber Kunden anwerben müssen, ist laut Läderach sinnvoll: «Die Grundausbildung findet ausschliesslich zweitberuflich statt, damit der Neueinsteiger im bestehenden Arbeitsfeld bleiben kann. So hat er die Chance herauszufinden, ob die künftige Beratertätigkeit zu ihm passt. » Leserin K. ist derweil froh, dass sie sich gegen den Job entschieden hat. Letztlich sei auch das Vergütungsmodell auf Provisionsbasis nichts für sie gewesen. Dunkle Vergangenheit Swiss Life Select ging aus dem ehemaligen Finanzdienstleister AWD hervor. Die von Carsten Maschmeyer gegründete Firma wurde 2007 an Swiss Life verkauft.
Die unten aufgeführten Zinssätze sind Richtsätze. Individuell vereinbarte Zinssätze hängen ab von Objekt, Belehnung und Schuldnerbonität. Für Kunden von Swiss Life: Haben Sie in der Sparversicherung Swiss Life FlexSave Uno/Duo die Home Option beziehungsweise Option Complete gewählt? Oder in den Spar- und Risikoversicherungen Swiss Life Dynamic Elements Uno/Duo oder Swiss Life Immo Elements Uno/Duo die Option Complete genutzt? Dann bieten wir Ihnen folgende Vergünstigungen auf Festhypotheken an: Laufzeit bis 9 Jahre: 0. 05% p. a. Laufzeit ab 10 Jahren: 0. 10% p. a. Maximal vergünstigter Hypothekarbetrag: CHF 350 000 Die grünen Hypothekenprodukte können nicht mit den Vorzugskonditionen der Home-Option oder der Option Complete von einem Swiss Life Versicherungsvertrag kombiniert werden. SARON Basis Zinssatz Zinssatz grüne SARON 3 Monate 0, 80% 0, 70% Rahmenlaufzeit 3 oder 5 Jahre. SARON-Hypotheken können Sie nur in Kombination mit einer Festhypothek beziehungsweise einer variablen Hypothek abschliessen.
Dadurch könnten diese Anbieter einen tieferen Hypothekarzins anbieten. Der Verzicht auf Provisionen heisse auch, dass diese Angebote kaum über den Maklerkanal liefen. "Dies ist zunächst ein gewisser Nachteil am Markt, doch die Entwicklung läuft trotzdem zugunsten dieser Anbieter: Bei Internet-Vergleichen von Zinsen sind Pensionskassen weit oben, besonders bei Hypotheken mit langen Laufzeiten", sagt Schubiger. Fintech-Unterstützung für Pensionskassen Für Kunden sei die Entwicklung ein enormer Vorteil. "Die Verschiebung bei den Kunden, wie wir sie feststellen, ist massiv: Bei den von Vermögenspartner vermittelten Hypotheken fällt heute die Hälfte auf Pensionskassen. " Vor vier oder fünf Jahren sei es noch jede zehnte Hypothek gewesen. Wer bei der Wohnfinanzierung auf den Zins achtete, lande im Moment oft bei einer Pensionskasse. Fintechs wie die vor ein-einhalb Jahren gegründete Firma Finovo tragen zur Expansion der Versorgeeinrichtungen im Markt für Hypotheken bei. "Für Pensionskassen ab einem Anlagevermögen von 800 Millionen Franken ist der Hypothekenmarkt interessant", sagt Christian Stöckli, Gründer von Finovo.
Melanodontie wird häufig auch als "Black Stain" bezeichnet. Hierbei handelt es sich um dunkel eingefärbte Rückstände auf den Zähnen, ganz speziell am Rand zum Zahnfleisch. Die Erkrankung tritt vor allem bei Kindern im Alter zwischen 5 und 15 Jahren auf. Immer muss Melanodontie professionell durch einen Zahnarzt behandelt werden. Eine eigenständige Behandlung, beispielsweise durch gründlicheres Putzen, ist nicht möglich und wird die bereits existenten Rückstände auch nicht vollständig entfernen. Obwohl diese "Black Stains" aus ästhetischer Sicht unschön sind, stellen sie keine unmittelbare Gefahr für Betroffene dar. Anders als beispielsweise Plaque, welches die Zähne direkt angreift und auch Schäden am Zahnfleisch verursachen kann, ist Melanodontie aus medizinischer Sicht harmlos. Die schwarzen Verfärbungen greifen nicht direkt die Zahnsubstanz und auch nicht das Zahnfleisch an. Verbreitung von schwarzen Zähnen Schewarze Zähne treten in erster Linie bei Kindern und Jugendlichen auf. Untersuchungen zeigen, dass im Alter zwischen 6 und 11 Jahren ungefähr 4% aller Kinder von den schwarzen Zahnverfärbungen betroffen sind.
Die Zahnverfärbungen können folglich bereits bei den Milchzähnen auftreten. Bei Erwachsenen tritt Melanodontie im Regelfall nicht auf. Ursache für Melanodontie Die Ursachen von Black Stain sind bereits umfassend erforscht. Melanodontie tritt auf, wenn sich chromogene (färbende) Bakterien auf den Zähnen niederlegen. Die Farbstoffablagerungen ziehen sich in der Regel girlandenförmig um den Zahnfleischsaum. Die Ablagerungen entstehen aus der Kombination von Speichelbestandteilen und bakteriellen Stoffwechselprodukten. Die Speichelbestandteile enthalten Eisen, weshalb auch die Ablagerungen vom Black Stain Eisensulfid enthalten. Die bakteriellen Stoffwechselprodukte, welche ebenfalls für eine Reaktion notwendig sind, haben nur sehr wenige Menschen in ihrem Körper. Sie wiederum sind das Ergebnis verschiedener Bakterienarten. Obwohl es sich hierbei um Bakterien handelt, sind diese für die Gesundheit nicht schädlich. Diese sind verantwortlich für die schwarzen Zähne. Während die Ursachen für das Auftreten der Zahnverfärbungen bekannt ist, ist aus medizinischer Sicht jedoch noch nicht erforscht, warum Black Stain mit dem Eintritt in die Pubertät wieder verschwindet.
Vor allem Kinder und Jugendliche sind von den sogenannten Black stains (auch: Melanodontie) betroffen. Jedoch können Black stains auch bei Erwachsenen auftreten", sagt Dr. Svoboda. Die Verfärbungen lassen sich durch normales Zähneputzen nicht entfernen. Sie müssen im Zuge einer professionellen Zahnreinigung entfernt werden. Verfärbte Zahnzwischenräume: Was hilft? Eine regelmäßige Mund- und Zahnhygiene ist bei verfärbten Zahnzwischenräumen unumgänglich, der Griff zur Zahnbürste und anderen Hilfsmitteln ein Muss. "Wichtig ist eine Reinigung mit Zahnseide und einer fluoridhaltigen Zahnpasta. Bei hartnäckigen und inneren Verfärbungen kann eine professionelle Zahnreinigung ebenfalls helfen", empfiehlt die Zahnexpertin. Zahnärzte verfügen über spezielle Instrumente, die die schwer zugänglichen Zahnzwischenräume gezielt reinigen können. Verfärbungen der Zähne entfernen – wie geht es? Die schonendste und gesündeste Möglichkeit, die Verfärbungen der Zähne zu entfernen, ist die professionelle Zahnreinigung beim Zahnarzt.
Es kann passieren, dass die betroffenen Kinder wegen ihrer schwarzen Zähne gehänselt werden. Black Stain KANN damit tatsächlich zu einer ernsthaften Erkrankung mit psychologischen Folgen führen. Deswegen ist es wichtig, den Kindern zu erklären, was genau diese Beläge sind, dass keiner etwas dafür kann und dass sie mit der Zeit verschwinden werden. Es kann auch ratsam sein, die schwarzen Verfärbungen auch im Bekanntenkreis zum Thema zu machen und darüber aufzuklären. Mit Lehrern oder Betreuern in der KiTa sollten Eltern ebenso das Gespräch suchen. So kann das gesamte Umfeld entspannter mit dem Kind umgehen, Hänseleien durch Aufklärung unterbinden und das Selbstbewusstsein des Kindes stärken.
Die braune Färbung rührt von Bestandteilen des Blutes, die sich auf dem Zahnstein niedergelegt haben. Schwarzer Zahnstein Schwarzer Zahnstein tritt vor allem bei Kindern und bei starken Rauchern auf. Er wird entweder durch Eisensulfid oder durch den Teer von Zigaretten verursacht. Auch die oben genannten Lebensmittel können für die Verfärbung verantwortlich sein. Warum tritt schwarzer Zahnstein vor allem bei Kindern auf? Leider ist zum aktuellen Zeitpunkt noch nicht geklärt, warum schwarzer Zahnstein vor allem bei Kindern auftritt und während der Pubertät plötzlich verschwindet. Eine plausible Erklärung wäre, dass Milchzähne besonders anfällig für schwarzen Zahnstein sind. Fazit: Ist schwarzer Zahnstein gefährlich? Glücklicherweise ist schwarzer Zahnstein lediglich ein optischer Makel. Auch wenn man beim Anblick meinen könnte, dass die Zähne, die vom schwarzen Zahnstein befallen sind, komplett verfault wären. Das ist aber natürlich nicht der Fall. Nichtsdestotrotz sollten Sie den Zahnstein entfernen lassen.
Je häufiger Ihre Zähne mit diesen Stoffen in Berührung kommen, desto höher ist das Risiko, dass sie sich mit der Zeit verfärben. Chemische Reaktion im Mundraum Ein weiterer Auslöser für schwarzen Zahnstein ist Eisensulfid. Es entsteht als Reaktion zwischen dem Eisen in unserem Speichel und den Ausscheidungen der Bakterien in unserem Mundraum. Diese scheiden nämlich Schwefelverbindungen aus – sprich: Sulfide. Man spricht von chromogenen bzw. pigmentbildenden Bakterien. Zahnstein wird nicht regelmäßig entfernt Je länger der Zahnstein auf Ihren Zähnen verweilt, desto höher ist das Risiko, dass er sich im Laufe der Zeit verfärbt. Wenn Sie den Zahnstein beim jährlichen Kontrolltermin entfernen lassen, hat er gar keine Chance, sich schwarz zu färben. Warum lagern sich so leicht Farbpigmente auf dem Zahnstein ab? Der Grund für die Ablagerung der Farbpigmente auf dem Zahnstein ist denkbar einfach. Die Oberfläche von Zahnstein ist nämlich rau – ganz im Gegensatz zu Zahnschmelz, der sehr glatt ist und sich gut pflegen lässt.